家住南京鼓樓區(qū)的市民汪先生有兩套房產(chǎn)，其中奧體一套100多平方米的房子，市價(jià)約300萬元。最近，他想盤活資產(chǎn)，輾轉(zhuǎn)幾家銀行，都清一色地建議他申請(qǐng)裝修貸款。

　　一家國有銀行理財(cái)中心的李經(jīng)理表示：“實(shí)際上也就是個(gè)形式，一手房可以直接拿到銀行辦抵押貸款，而二手房如果房主名下沒有自己的公司和關(guān)聯(lián)的用途，想在銀行盤活資產(chǎn)不容易。現(xiàn)在，一個(gè)通行的辦法就是找一家裝修公司做一份假裝修合同，以裝修貸款名義把錢貸出來。貸款由銀行委托支付到裝修公司，再從裝修公司轉(zhuǎn)給您。”至于裝修公司怎么找，她說，你們可以自己找，銀行也可以推薦，銀行有“固定合作的擔(dān)保公司和裝修公司，沒有風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然會(huì)有一到兩個(gè)點(diǎn)左右的手續(xù)費(fèi)”。

　　目前住房類資產(chǎn)普遍存在變現(xiàn)難。南京一家長期從事個(gè)貸業(yè)務(wù)的零售部老總李偉說，個(gè)人二手房抵押貸款一直沒有單列產(chǎn)品，傳統(tǒng)的辦法一般是個(gè)人把房產(chǎn)抵押給社會(huì)上的投資類擔(dān)保公司，擔(dān)保公司“受托”來抵押融資，但顯然這背后形成一個(gè)巨大的灰色地帶，并且容易形成糾紛和風(fēng)險(xiǎn)。

　　南京一家股份制銀行負(fù)責(zé)房貸抵押品處置的經(jīng)理說，近年來，銀行新業(yè)務(wù)品種中確實(shí)只有裝修類貸款適合二手房“變現(xiàn)”。這種由擔(dān)保公司和裝修公司操作的消費(fèi)貸款有的可能用于炒股，或者繼續(xù)買房，有賺有虧，投資失手是常有的事，房地產(chǎn)抵押類貸款新生不良增多，主要來自這一領(lǐng)域。

　　裝修貸款是消費(fèi)信貸的一種，顧名思義是銀行向個(gè)人客戶發(fā)放的有明確用途的消費(fèi)性個(gè)人貸款，其中不包含房貸。招商銀行[-0.09% 資金 研報(bào)]南京分行零售部相關(guān)人士介紹，他們前幾年開辦的消費(fèi)貸款的授信，都是通過刷卡完成支付的，所有開發(fā)商售樓部的POS機(jī)上，銀行給客戶的消費(fèi)信貸授信額度“一分錢也刷不出來”。央行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于完善差別化住房信貸政策有關(guān)問題的通知》，要求各商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)性貸款的管理，禁止用于購買住房。但二手房主通過與裝修公司、中介機(jī)構(gòu)的相互配合，加之銀行普遍的“睜只眼閉只眼”的默許，使得通過“消費(fèi)貸款”方式流出的信貸，很容易進(jìn)入了一個(gè)“灰色地帶”，銀行難以有效監(jiān)管。實(shí)際上，這也是金融產(chǎn)品少，制度僵化，逼著銀行和擔(dān)保公司、裝修公司合謀造假的一個(gè)典型。